1. 두드림 통장의 용도 변경 (결제 -> 비상금)



두드림 통장 조건이 0~30일 0.01% + 30일 이후 3.6% 라는 것은 다소 매력적이었지만, 선입선출의 함정이 있다. 자금회전율이 높고 이체할 일이 빈번한 나로서는 전국 모든 은행 ATM 출금 수수료 무료 + 인터넷뱅킹 수수료 무료 조건에도 불구하고 선입선출의 함정 때문에 정작 이자를 거의 획득하지 못하고 있었던 것이다! 물론 군생활 하는 동안에는 자금 회전이 불가능했기 때문에 3.6%의 이자율이 고스란히 계좌로 굴러들어왔지만, 전역 이후 사정은 달라졌다. 한달을 넘기지 못하고 전액 타행으로 들어갔다가 다시 나왔다가 체크카드로 결제한 돈은 빠지고 새로 넣은 돈은 마찬가지로 0.01%의 이자율만 적용되는 이 시점에서 새 통장 개설은 필연이었던 것이다!

설상가상으로 두드림 체크카드의 기능 또한 병원&약국 + 학원비 + 도서구매 10% 캐쉬백 에다가 이용대금 0.2~0.5% 캐쉬백 까지 매우 막강했지만, 그 할인 혜택을 적용할 기회가 없는게 문제였다-_-.. 의료시설을 이용할 일도 그닥, 학원비는 아직 공부하고 싶지 않아서 제끼고, 도서 구매는 어머니를 졸라서-_-.. 해결하고 있던 터라. 결국 나는 30만원 이상 결제를 할 형편도 아니었기 때문에 혜택은 꼴랑 0.2%의 캐쉬백 뿐이었던 것이다. 이런 걸 두고 빛 좋은 개살구라고 한다지;

결국 두드림 통장은 막강한 기능들을 높이사 계좌 자체를 버리지는 않았지만 본인의 여건 상 유용성을 상실한 댓가를 치러야 했다. 이체 수수료 무료는 굳이 두드림이 아니더라도 기존의 우리닷컴 통장(10만원 이상 예치)이나 대우증권CMA(무조건), KB START통장(1회 이상 체크 사용 실적), 동양종금CMA(펀드 10만원 이상 예치), 솔로몬 와이즈E뱅킹(무조건) 등으로도 할 수 있기 때문이다. 하지만 앞서 말한 수수료 무료 기능과 제1금융권(!)이라는 장점을 포기할 수도 없었다. 결국 이 통장은 오늘 KB START 통장 개설 이후 비상금 통장으로 전락했다.

2. KB START 통장 + KB STAR 체크카드의 환상적 조합 (결제)



오늘 개설해 놓고도 벌써부터 최고의 결제 전용 통장이라 칭하고 싶다. 우선, 인터넷뱅킹 수수료 무료 + 국민은행 ATM 시간외 수수료 무료 + 우대이율 연4.0%!!

이 조건을 충족하려면 첫째, 계좌 간 자동이체 실적이나 공과금 휴대폰 자동납부, 둘째, 체크카드 실적, 셋째, 캥거루통장-차세대통장-20대자립통장-E파워통장 중 하나 이상 보유 조건이다. 여기서 가장 쉬운 건 역시 체크카드 실적이 아닐까 싶다. 어차피 천원어치만 긁어도 실적은 실적이고, 카드라는게 뭐 돌아다니면 쓰게 되어있는고로.

특징이 있다면 평균잔액 중 100만원 이하까지만 우대이율 적용이고 그 이상은 0.1%의 기본이율을 적용한다는 것이다. 즉, 큰 돈은 여기다 넣지 말라는 소리다. 그렇다면 이 통장은 어떻게 활용해야 할까. 그것은 우리 V 체크카드에 이어 체크카드계의 양대산맥인 KB STAR 체크카드를 결합하는 것이다!

KB STAR 체크카드는 첫째, CGV + 메가박스 + 프리머스 7천원 이상 결제시 3천원 캐쉬백(월2회) 기능이 있다. 둘째, GS칼텍스 주유시 주중 50원, 주말 60원 환급할인, 셋째, 아웃백-빕스 10% 환급할인(3만원 이상), 넷째, G마켓-옥션 5% 환급할인(3만원~10만원 결제시), 다섯째, 이용금액의 0.2% 포인트리 적립, 여섯째, 카후나빌 20% 할인, 카페 믹스앤베이크-라도리스-그랑삐아또 10% 할인, 일곱째, 후불교통카드 기능 추가 가능(보증금 2만원), 그 외에도 호텔농심 20% 할인, 박승철 스튜디오 20% 할인, 워커힐 면세점 10% 할인 등등 자잘한 할인들이 더럽게 많아서 열거하기가 피곤할 정도다.

(참고로 자세한 내용은 사실 소책자로 보는 것이 더 편할 것이다. 본인이 오늘 하고자 하는 것은 서로를 비교해 최대의 효율을 뽑아내고자 하는 것이므로 자잘하거나 자주 이용할 일 없는 혜택은 생략하도록 하겠다.)

어차피 사람이란 살아가면서 무엇인가 소비하게 되어있고, 계획적으로 소비할 수만 있다면, 꼭 현금만 고집할 것이 아니라 얼마든지 현명하게 카드 정도는 활용할 수 있어야 한다. 편리함과 혜택은 현금의 자유로움으로 전부 커버할 수 있는게 아니다. 세상은 날이 갈수록 변화하고 있고, 앞으로도 현금보다는 카드 따위의 2차적 결제 수단이 원활하게 통용되는 세상이 올 것이다. 개인적으로 나는 미래에 모든 상품이 주식처럼 최선의 가격효율을 갖추고, 매매 또한 단순화가 이루어 질 것이라고 예측하고 있다.

정리하면, KB START 통장에 100만원 이하의 예금을 예치하고 수시입출금 통장으로 활용함과 동시에 KB STAR 체크카드의 다양한 기능을 활용해 소비기능을 결합하는 것이최선이다. 이들과 비슷한 파워를 지닌 CMA + 체크카드 기능과의 비교는 뒤에 이어서 언급하도록 하겠다.

3. 미래에셋 자산관리 ACCOUNT CMA (투자)



삼성증권의 팝, 대신증권의 빌리브, 대우증권의 스토리, 그리고 미래에셋의 어카운트까지.. 자산운용사들의 '자산관리의 소매화' 는 이미 시작되었다. 수 억을 넣어야 프라이빗 뱅킹 받고 자산 상담 받던 시대는 지났다고 봐도 과언이 아니다. 대중들의 금융 지식이 진일보하면서 전문적인 자산관리에 대한 욕구가 날로 높아지고, 그에 부응하기 위해 운용사들도 분주해진 것이다. 바야흐로 금융 선진국의 시대가 도래하고 있는 것이다!

때는 2006년, 펀드로 한참 재미를 보고 있던 시기에 '나도 한번 주식을 해볼까?' 하며 개설하게 된 미래에셋 주식계좌. 당시엔 그저 예수금 + 주식 구조로만 활용할 정도로 재테크 지식이 일천했다. 하지만 이 계좌는 이후 본인을 주식에 대한 본격적인 공부를 하게 만들었다. 이 쯤에서 사실 다양하고 장황한 주식 무용담(?)이 나와야 하지만, 글의 목적에서 벗어나는 감이 있고, 원체 주식에 대한 이야기는 끝도없이 할 말이 많은 고로, 전역 이후 새로 기획중인 'SB 행복투자 펀드 1호' 편에서 자세히 다루도록 하겠다. (기 발행된 문서 참조: SB 우량주로단타치다물린펀드 1호)

미래에셋 어카운트는 주식, 채권, 펀드, CMA, 기타 파생상품 등 모든 금융상품을 포괄하는 랩어카운트 기능을 갖추고 있다. 물론 자산을 필요 이상으로 자잘하게 쪼개 쓰는 나로서는 현재 미래에셋을 주식 + CMA 기능으로만 활용하고 있지만, 자산을 효과적으로 배분하는 방법을 한 통장에서 전부 할 수 있다면, 그것은 과연 꿈의 통장일거다! 하지만 현실적으로 모든 분야에서 최강인 통장이 나올리 만무하므로 이 쯤에서 임의로 거두절미하고 넘어가겠다.

랩어카운트 서비스는 다들 비슷비슷 하겠지만, 주식 매매가 잦은 나는 한가지만 본다.

그것은 '주식 매매 수수료'

미래에셋은 2006년 당시에는 드물게 0.029%의 수수료로 당시 업계 최저(0.025%)였던 키움증권의 뒤를 잇는 개미투자자 전용 HTS 중 하나였다. 그러나 이후 키움이나 이트레이드, 뱅키스, 다이렉트 등 수수료 최저 상품(0.015%)들이 쏟아져 나와 이미 그때부터 일정 부분 매력을 상실한 상태였다.

현재는 국민은행 가상계좌도 사라지고 지급결제서비스로 인해 고유 계좌번호를 사용하게 된 탓에 오히려 입금과 출금, 이체에서 다 수수료 문제에 봉착해 매우 불편해졌다. 내 돈 송금하면서 수수료를 낼 수는 없지 않은가! 물론 펀드 이체를 하면 수수료를 무료로 해준다고는 하나 미래에셋이 아무래도 좀 인터넷 뱅킹이 불편한지라, 어느덧 그저 입금만 하고 다시 꺼내지는 않는 계좌가 되어가고 있다. 그러다보니 현재는 자금의 90% 이상이 여기로 유입되고 만-_-..

그런 여러가지 단점을 극복하고라도 일단 좋은 점은 CMA 기반에서 주식을 매수하고, 매도하면 다시 CMA로 전용되어 이자가 나오는 것이다. 게다가 CMA를 기반으로 하는 것 치고는, 주식 매매 수수료도 저렴한 편이다. 예를들어 00증권의 비싼 거래수수료를 물면서 종합자산계좌를 이용하는 것보다는 낫다는 말이다. 물론 돈이 철철 넘치는 분들에게는 해당 안된다;;

대우증권CMA도 얼마전 개설하면서 CMA와 주식 매매가 한 계좌로 가능하다는 것은 알았지만, 심지어 인터넷 뱅킹 수수료가 조건없이 무료라는 점도 알았지만, 단지 인터넷 뱅킹이 2000년대 초반급으로 불편하다는 점에서 개 마이너스. 결국 개설 하루만에 과감히 사용하지 않기로 했다-_-.. 물론 지인들에게 상품 소개도 하지 않을 생각이다. (그러니까 제발 그렇듯하게 인터넷 뱅킹 업그레이드 좀 해주세요ㅠ 나만 딴 주소로 들어가고 있는건 아니죠?ㅠㅠ)

그런데 얼마전 새로 발급받은 미래에셋 신한 LOVE 체크카드의 환상적인 기능을 알고야 말았다. 투자 성격의 통장인지라 특별한 일이 없는 이상 카드결제는 하지 않겠지만, (백화점) 롯데-현대-신세계-갤러리아-GS백화점 + (할인점) 이마트-홈플러스-롯데마트-홈에버-GS마트 + GS홈쇼핑 최대 5% 캐쉬백!! 과연 쇼핑계의 큰 손(?)이라 할 만하다. GS칼텍스 주유시 리터당 40원 캐쉬백, 아웃백, 오므토 토마토 20% 현장할인, 불고기브라더스, 씨즐러 30% 현장할인, 스타벅스 20% 캐쉬백 등의 기능까지. 과연 쇼핑과 외식에 특화된 카드라는 것을 어렵지 않게 확인할 수 있다.

하여튼 비교적 낮은 주식 매매 수수료 + CMA 기능 + 신한LOVE 체크카드 기능을 함께 사용할 수 있다는 점에서 높은 점수를 주고 싶다. 다만 인터넷 뱅킹이 불편한 감이 있고, 수수료 면제에 대한 의혹이 아직 덜 해결됐다는 점이 문제지만 말이다. 사실 주식 매매가 몇 년에 걸쳐 손에 익어버려서 이젠 미래에셋HTS를 떠날 수 없다는 점이 더 큰 문제다!! 앞으로도 한동안 본인의 주력 투자용 계좌로 활용될 전망이다.

4. 솔로몬 와이즈 E 뱅킹 예금 (예금)



전역하기 얼마 전, 어머니께서 솔로몬 저축은행에 새로 계좌를 트셨다는 이야기를 듣고서야 비로소 제2금융권에 대해 새로이 눈을 떴다. 저축은행 중에는 꽤 우량한 편이고, 언젠가 풀베팅된 주식 자금을 현금화하면 반드시 예금으로도 자산배분을 하리라 다짐했던 나, 전역하자마자 바로 내방역 솔로몬 저축은행으로 달려갔다.

이 계좌는 제2금융권에 2000년대 초반 스타일의 인터넷 뱅킹 시스템, 결제 기능이 없고 직불카드조차 주지 않는다는 대단한 약점을 지니고 있다. 그럼에도 불구하고 이 예금을 사용하게 된 계기는 금리 하락으로 인한 이자 수익률 저하 때문이다. 군복무 도중에 동양종금의 이자가 어느덧 2.5%까지 빠지고(본인은 W-CMA 요구조건 불충족) 있다는 사실을 알고, 수익률 제고를 위해 처음엔 금호종금이나 대우증권을 알아봤었다.

금호CMA가 당시 후입선출 + 인터넷 뱅킹 수수료 무료 + 3.5% 등으로 무한 포스를 내뿜고 있었지만, 금호그룹이 존망의 위기에 빠진 지금은 오히려 잘 피했나 싶기도 하다; 대우CMA도 금호와 엇비슷한 능력을 갖추고 있었고, 군대에서 금호 워크아웃 문제를 목도하고는 전역 하자마자 개설하는데 성공했지만 막상 인터넷뱅킹 시스템에서 절망;

한편 솔로몬 E 와이즈 뱅킹은 2천만원 이하 예금에 4.0%의 이율을 주고 인터넷 뱅킹 수수료가 무료다. 4.0%는 분명 아무데서나 구경할 수 없는 수익률이다. 게다가 동양의 W-CMA나 국민 START 통장 등에 구구절절이 쓰여진 조건도 걸려있지 않다. 그렇기에 이 계좌가 비록 완벽한 수시입출식 통장의 기능을 갖추진 못했어도, 자금을 쏘고, 받고, 자계좌로 5.3%의 정기예금을 개설할 수 있다는 점은 분명한 장점이었다. 인터넷으로 가입시 0.1%의 우대수익률이 적용된다. 본인은 이미 정기예금도 개설해 둔 상태이다.

그래서 이 통장은 나의 자산관리 부문에서 '예금' 을 담당하게 되었다. 어차피 결제 통장, 투자 통장이 따로 만들어 두고 있는 상태인데, 통장은 나누면 나눌수록 특화된 기능에 집중할 수 있는 법이다.

5. 우리닷컴 통장 (계륵)



이 통장은 우선, 예금 10만원 이상이면 인터넷 뱅킹 수수료가 무료다. 이자율은 0.5%. 처음 개설했던 2006년 당시에만 해도 이만한 통장이 없었다. 현재 제일 두드림 통장이나 KB START 통장이 담당하고 있는 결제 + 이체 담당의 모체는 사실 이놈부터 출발했다고 봐도 과언이 아니다. 이 통장을 개설하고나서 몇 달 뒤 동양종금 CMA를 새로 개설했고 그때부터 조금씩 힘을 잃어갔지만, 아직까지도 청약예금 납입이나 보험료 납부 등으로 살려두는 이유는 제1금융권인데다가 인터넷 뱅킹의 편리함 때문이다. 금리 하락과 지급결제 서비스 이후 동양종금 CMA는 현재 정리하고 있는 추세인데, 이 통장은 오히려 우리 V 체크카드 발급으로 인해 본인의 포트폴리오에서 새로운 부활의 전기를 맞이하고 있기까지 하다!

우리 V 체크카드는 사실 KB STAR 체크카드와 내용이 대부분 겹친다. 그렇다면 여기서 비교분석을 또 하지 아니할 수가 없다! (KB STAR 체크카드 혜택은 전 내용 참조)

첫째, CGV-메가박스-롯데시네마 3천원 캐쉬백, 월 1회, 연 6회로 KB의 반밖에 안되지만 동반자 1인도 함께 할인해 최대 6천원 할인이 가능하다! 난 영화를 절대 혼자 보지 않을 성격이므로 이 통장이 유리하다-_-.. 그러므로 영화할인을 겨냥한 경우엔 우선적으로 우리 V 체크카드를 먼저 사용한 뒤 KB STAR 체크카드를 사용할 생각이다. 그런데 3개월 이내 30만원 소비 조건이 붙어있어 실제로 혜택보기는 어려울 수도 있다. 난 저렴한 인생-_-;;

둘째, 에버랜드-롯데월드-캐리비안베이-서울랜드 등 할인, 셋째, 아웃백-TGIF-베니건스-마르쉐-빕스-우노-카후나빌-씨즐러 10% 캐쉬백!! 월 2회에 최대 만원 할인(뭐냐)은 단점이다. 그러므로 아웃백과 빕스의 경우는 3만원 이상 10만원 이내 조건만 붙어있는 KB STAR 체크카드가 유리하다. 넷째, 스타벅스, 커피빈 20% 캐쉬백(월 2회), 이건 신한 LOVE 카드와 비교되는데, 할인율은 같지만 신한은 스타벅스만 된다(월 5회).

다섯째, 우리 V 체크카드의 최강 기능이라고 생각되는 후불 교통카드 기능!! KB보다 훨씬 좋은 점은 보증금이 없다는 것이다! 그러므로 현재 체크카드계에서 교통카드로는 우리 V 체크카드를 따라올 놈이 없다. 근데 난 사실 어머니께서 주신 신용카드로 대중교통 이용한다-_-..(먼산)

하여튼 이 체크카드의 장점으로 인해 우리닷컴 통장을 다시금 활용하게 되었다. 계륵이라고 해야 할까? 특별한 장점도 없지만 특별한 단점도 없는, 무난한 통장이 아닌가 싶다. 하지만 제1금융권을 어떻게든 붙들고 싶다-_-!! 부디 롱런하는 통장이 되길.

6. 동양종금 CMA (철수)



한때 본인의 주력계좌로 기능했던 바 있다. 현재는 디스커버리 펀드(아직도 마이너스다ㅠ) 한개만 남은 조용한 계좌. 2.5%의 이자율과 지급결제서비스에 따른 수수료 부담(펀드 가입을 하면 해결된다), 4.5%의 수익을 안겨주는 W-CMA의 수익률 우대를 받기엔 부족한 내 조건, 설상가상으로 W-CMA 체크카드도 발매 당시에는 혜택이 좋았지만 현재는 쇼핑 캐쉬백은 신한에 밀리고, 스타벅스는 우리랑 신한에 밀리고, CGV-롯데시네마는 우리랑 KB에게 밀려 결국은 0.5% 캐쉬백 외에는 장점이 사라지고 말았다.

현재로서는 디스커버리 펀드도 플러스 전환하면 환매하고 정리할 예정이다. 하지만 여기서 얻은 마이포인트가 OK 캐쉬백으로 전환이 가능한 점은 이 CMA의 소소한 장점 중 하나이다. 어차피 2만점 가까이 되던 그 포인트도 이미 다 OK 캐쉬백으로 이전한 상태다-_-.. 우대수익률 조건을 단순화 할 필요가 있으며, 그 수익률 한도가 300만원인 것도 좀 적어 보인다. 그래도 인터넷 뱅킹은 손에 오래 익은 만큼 굉장히 편리하고, 백화점처럼 펀드를 사들이는 재미, 발행어음으로 3개월씩 묶어서 자금을 모으는 재미가 쏠쏠했다. 여러가지로 아쉬움이 많이 남는 계좌.


(아는 만큼 보인다고, 어느정도 봐둔 것이 있어야 할인혜택도 받을 수 있다. 하지만 내가 가는 곳은 기껏해야 술집 뿐이네~ 태어나서 지금까지 솔로로 지내온 나로서는 이렇듯 알아둬도 문화생활을 할 일이 없다-_- 이를 두고 비자발적 초식남이라고도 한다-_-..)

지금까지 통장으로 본 본인의 자산 배분 포트폴리오를 살펴보았다. 어떤가? 근데 좀 어설프지 않은가? 본인은 본질적으로 꼼꼼한 사람이 아니고, 소비를 즐기는 사람도 아니다. 그저 궁금한게 많아서 이것저것 잘 알아보고 다닐 뿐이다. 그런 내게 인터넷은 발품 대신 편하게 마우스품(?)을 풀게 하는 고마운 존재다.

본인은 그저 '막 전역해 복학을 준비하는 학생' 일 뿐이며 모종의 거래가 있어 이런 것들을 추천하는 것이 아님을 밝혀둔다. 글을 보면 알겠지만 분량만 많고 그닥 독자들에게 일목요연하게 설명한 것도 아니지 않은가; 그래도 이 글은 그동안 쌓아온 재테크 성과물들을 집약해 작성한 본격적인 재테크 관련 첫 포스팅이 아닐까 싶다!


(어려서부터 카드 모으는 것을 참 좋아했다. 카드 모으는 것은 어쩌면 어릴 적부터 이어져 온 중독인지도 모르겠다. 만화 캐릭터 카드니 게임 카드니 뭐니, 근데 포커는 좀 위험했다, 이 카드들은 좀 더 위험하다.)


(계산할 때가 다가오면 '지갑을 여는 자가 정의로운 자' 라고 농담삼아 말하는 녀석이 있었다. 분명 지갑을 여는 행동 자체에는 어떠한 가치판단의 건덕지도 없는데 말이다.)

은행-금융-보험 등등 모든 '돈' 을 업으로 삼은 판매자들은 점점 상품을 복잡다난하게 만들어 소비자들을 헷갈리고 피곤하게 하고 있다. 각종 할인혜택과 수수료 혜택을, 어떤 점은 강하고 어떤 점은 모자라게, 한마디로 불완전하게 만들어 놓은 덕분에 여러가지 통장과 여러가지 카드를 조합해서 똘똘하게 쓰지 않으면 오히려 손해보는 느낌이 난다. 은행이나 카드사는 이를 조장해 소비자들의 예금과 소비를 사이좋게 나눠먹기 하자는 술책을 부린다. 알면서도 당한다. 합리적인 소비생활은 어쩌면 자본가들의 대중에 대한 고의적인 우롱이 아닐까 싶기도.

한편, 소탐대실인가 하는 본질적인 의문이 들기도 한다. 그렇게 열심히 발품 팔고 혜택을 극대화 하는 조합을 완성했다고 하더라도 소비를 해야 혜택을 보는 것이고, 혜택을 많이 보면 볼 수록 자산 자체는 쪼그라드는 법이다. 무엇보다도 이렇게 알아보고 연구한 시간에 대한 댓가는 아무도 돌려주지 않는다. 이를 두고 혹자는 부질없는 시간낭비라며 혀를 끌끌 찰지도 모를 일이다.

집에 와서 동생에게 어떤 통장 쓰냐고 물어봤다.

'응? 나 그런거 몰라'

그런거다-_-..
관심이 없으면 모른다.

상품을 공급하는 자들은 점점 더 그 구조를 피곤하게 만들고 있고, 대중들은 점차 그를 따라가기 힘들어진다. 애초에 따라가려 하지 않는 자도 상당수다. 물론 그들은 그 댓가로 공급자에게 더 많은 수수료를 뜯기고 만다. 모르니까!

과연, 알기 위해 시간을 들여 대응하는 것과, 모르는 채로 시간을 절약하는 것과, 혜택은 받을 수 있지만 정신건강 축나고 실상 소비도 하지 않는 것과, 골치아프게 쥐꼬리만한 돈 할인 받는 것 따윈 신경쓰지 않고 마음 편하게 소비하는 것과, 이 글을 읽고 많이 배웠다고 추천을 누르는 것 중에 무엇이 가장 효율적인 일인지 모르겠다!!?? (내가 보기엔 왠지 후자가-_-..)


(SB 자산관리 보고서: 본인의 자산배분 및 투자성과를 확인하기 위한 액셀 문서다. 종종 출력해서 파일에 모아 보관하고 있다.)

나홀로그를 위한 에필로그: 다음 번엔 포인트 활용하기를 주제로 포스팅을 작성해 보도록 하겠다. 굳이 다음 글 주제를 적는 이유는, 전역 이후 급 게을러져버린 본인의 라이프스타일을 입대 이전으로 복구하기 위한 나름의 자구책이기 때문이다. 글쟁이는 글을 써야 한다. 그 일환으로 성복닷컴 도메인도 2013년까지 또 연장했다! 죽을 때까지, 평생 나는 글을 쓰기로 했으니, 뭐든 열심히 연구하고 작성하자! 모든게 역사가 되리니..